Іпотечне житло в неплатоспроможності фізичної особи

Списання іпотечного боргу через банкрутство не означає, що суд одночасно залишить житло боржникові та прибере всі обтяження. У справі окремо вирішуються питання грошових вимог, майна, способу задоволення забезпеченого кредитора і звільнення від непогашених зобов’язань. Їх потрібно оцінювати до подання заяви.

Хто може розпочати справу і що перевіряють

За статтею 115 КУзПБ заяву про неплатоспроможність фізичної особи подає лише сам боржник. Наявність іпотеки не утворює окремої автоматичної підстави. Потрібні передбачені Кодексом обставини неплатоспроможності або її загрози та повний пакет відомостей про фінансовий стан.

У заяві розкривають усіх кредиторів, майно, забезпечення, доходи, рахунки та інші дані, передбачені статтею 116. Особливу увагу приділяють власнику заставної квартири: майно стороннього іпотекодавця не можна описувати так, наче воно безумовно належить боржнику. Приховування активів або недостовірні декларації створюють ризик закриття справи без очікуваного результату.

Чим забезпечений кредитор відрізняється від інших

Іпотека дає кредитору спеціальне право задоволення вимог за рахунок визначеної нерухомості. Тому включення боргу до справи не перетворює його повністю на звичайну незабезпечену вимогу. Суд перевіряє суму, підстави та статус вимог, а для вибору подальшого маршруту необхідно з’ясувати вартість предмета забезпечення й умови договорів.

Підготуйте документи про право власності та іпотеку, актуальні реєстраційні відомості, розрахунок кредитора і дані про вже проведене стягнення. Якщо квартиру вже відчужено чи право власності зареєстровано за іншою особою, відкриття справи саме по собі не повертає її. Законність попередньої дії потребує окремого аналізу.

Єдине житло не завжди виключається з майна для погашення

Стаття 131 КУзПБ передбачає житловий виняток для єдиного місця проживання сім’ї: квартири загальною площею не більше 60 м² або житловою площею не більше 13,65 м² на кожного члена сім’ї, чи житлового будинку загальною площею не більше 120 м². Але цей виняток стосується житла, яке не є предметом забезпечення. Іпотечна квартира не отримує такого захисту лише через невелику площу або відсутність іншого помешкання.

Права співвласників, частка боржника та можливість інших передбачених законом виключень оцінюються окремо. Реєстрація місця проживання дітей сама по собі не гарантує, що забезпечене майно не буде реалізоване. Не слід оформлювати удаване відчуження житла перед справою: такі дії можуть бути оскаржені та вплинути на оцінку добросовісності.

План реструктуризації чи продаж

Реструктуризація передбачає економічно виконуваний план, участь кредиторів і судове затвердження за правилами Кодексу. Для збереження можливості проживати у власному житлі потрібні не тільки побажання боржника, а джерело платежів і законні умови врегулювання забезпеченої вимоги. Переговори до справи описані в матеріалі про варіанти позичальника з іпотечним боргом.

Якщо суд визнає особу банкрутом і вводить погашення боргів, майно, яке підлягає реалізації, продається в установленому порядку. Для забезпеченого майна діють спеціальні правила задоволення вимог. Доходи від продажу не слід наперед прирівнювати до повного закриття всіх боргів: результат залежить від установлених вимог, витрат і підсумкового рішення суду.

Мораторій не дорівнює безстроковій недоторканності іпотеки

Подання заяви ще не вводить мораторій. Після відкриття справи застосовується стаття 121 КУзПБ з її межами та винятками. Для забезпечених вимог Кодекс передбачає автоматичне припинення мораторію після 120 днів, якщо суд за цей час не визнав боржника банкрутом, не затвердив план або не продовжив мораторій щодо цих вимог.

Тому перебіг строку та потребу в належному клопотанні слід контролювати заздалегідь. Окремо перевіряють застосовні воєнні обмеження за Законом «Про іпотеку». Вони не підміняють правила справи про неплатоспроможність і не дають універсальної обіцянки, що будь-яка реалізація заборонена.

Звільнення від боргу та припинення іпотеки — різні перевірки

Питання звільнення від непогашених зобов’язань суд вирішує при завершенні процедури погашення і закритті справи за статтею 134. Частина вимог зберігається, зокрема аліменти та інші визначені законом особисті вимоги. Докладніше про умови та винятки зі списання боргів.

Для припинення іпотеки та державної реєстрації припинення обтяження потрібна належна правова підстава і відповідні документи. Слід перевірити резолютивну частину судового рішення, долю забезпеченого зобов’язання та майна. Не можна обіцяти зняття запису лише на підставі самого факту визнання банкрутом.

Старий валютний механізм не є новою пільгою 2026 року

Пункт 5 Прикінцевих та перехідних положень КУзПБ установлював особливості для певних валютних житлових кредитів протягом п’яти років від введення Кодексу в дію 21 жовтня 2019 року. Цей часовий період закінчився у жовтні 2024 року. Наявність тексту пункту в Кодексі не означає безстрокової можливості розпочати за ним нову справу. Раніше розпочаті процедури оцінюють за їхніми датами та процесуальними рішеннями.

Інші валютні механізми реструктуризації і загальна неплатоспроможність мають окремі умови. До вибору судового маршруту також варто оцінити наслідки визнання фізичної особи банкрутом.

Основне джерело: КУзПБ, статті 115–116, 121, 124–126, 131–135 і пункт 5 перехідних положень; для забезпечення — Закон «Про іпотеку». Оцінка конкретної справи потребує договорів і процесуальних документів.